«У меня ипотека — мне нельзя банкротиться, квартиру заберут». Это возражение мы слышим на консультациях чаще любого другого. До сентября 2024 года оно было справедливым. Теперь — нет.
С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 ФЗ-127: должник может сохранить ипотечное жильё и при этом списать все остальные долги. Разбираем, как работает механизм, кому подходит и какие в нём подводные камни.
Как было раньше
Ипотечная квартира — предмет залога. Иммунитет единственного жилья на неё не распространяется: пока долг перед банком не погашен, квартира — обеспечение этого долга. На практике это означало: подаёте на банкротство — банк включается в реестр кредиторов, и квартира уходит на торги. Даже если это единственное жильё семьи.
Поэтому люди с ипотекой годами тянули неподъёмную нагрузку: платили ипотеку, кредиты, микрозаймы — лишь бы не запускать процедуру. Долги при этом только росли.
Что изменилось в 2024 году
Теперь должник может заключить отдельное мировое соглашение с банком-залогодержателем — только по ипотечному долгу. Результат:
- квартира остаётся у вас — на торги она не выставляется;
- ипотека платится дальше по согласованному графику;
- все остальные долги — потребкредиты, карты, МФО, ЖКХ — списываются в обычном порядке.
Как это работает
- В рамках дела о банкротстве вы предлагаете банку мировое соглашение по ипотечному обязательству.
- Суд утверждает его отдельно от остальных кредиторов — их согласие не требуется. Это принципиальный момент: обычное мировое соглашение требует одобрения собрания кредиторов, здесь оно не нужно.
- Платежи по графику может вносить третье лицо — супруг, родственник. Закон прямо допускает такую конструкцию.
- В соглашении фиксируется источник платежей: суд должен видеть, что график реалистичен.
📲 Разбираем банкротство по шагам в Telegram-канале — короткие посты без юридического языка: подписаться
Нюансы, о которых надо знать заранее
Банк не обязан соглашаться. Это право, а не обязанность кредитора. Но экономика на стороне должника: банку выгоднее стабильные платежи по графику, чем продажа квартиры с торгов с дисконтом. Поэтому на практике банки на соглашения идут.
Злоупотребить схемой не получится. Если суд увидит, что цель соглашения — просто вывести дорогую квартиру из конкурсной массы в ущерб кредиторам, он его не утвердит.
Просрочка по ипотеке усложняет переговоры. Идеальная позиция — когда ипотека обслуживается без сбоев, а душат именно остальные долги.
И ещё одна защита — уже от Конституционного суда (2024): если ипотечную квартиру всё же продали на торгах, а выручка превысила долг перед банком, разница возвращается должнику, а не распределяется между остальными кредиторами.
Пример из практики
Ипотека 2,1 млн ₽, платёж 24 000 ₽ в месяц — посильный. Плюс потребкредиты и карты на 900 000 ₽, по которым платить уже нечем. До 2024 года выбор был жёсткий: тянуть всё или терять квартиру. Сейчас: 900 тысяч списываются через банкротство, ипотека платится дальше, семья остаётся в квартире.
Кому подходит механизм
- платёж по ипотеке посильный, а основная нагрузка — другие долги;
- есть стабильный доход или родственник, готовый вносить платежи;
- квартира — единственное жильё семьи.
Если узнали свою ситуацию — это решаемо. Составление соглашения и переговоры с банком — работа юриста: нужно обосновать источник платежей и пройти утверждение в суде. О том, что вообще происходит с имуществом при банкротстве, — в статье «Что заберут при банкротстве».